(11-2-2) التأمين التبادلي (Reciprocal Insurance) :

هو نوع من أنواع برامج التأمين غير المستهدف للربح، وإنما مبناه التعاون يبن حملة البوالص.

إن الفكرة الأساسية في التأمين التبادلي قديمة، وقد أورد بعض الكتاب أن التجار في الصين كانوا قبل نحو 3000 سنة قبل الميلاد إذا أرسلوا البضائع عبر الأنهار اتفقوا على توزيع بضائع كل تاجر على جميع السفن، حتى إذا غرقت سفينة كان الجميع شركاء في الخسارة (?) .

ولكن التأمين التبادلي لا يعود بصيغته المؤسسة إلا إلى سنة 1881م في نيويورك؛ عندما وجد تجار الأطعمة في نيويورك أن شركات التأمين تبالغ في قياس الخطر عند التأمين على مستودعاتهم فيأخذوا منهم أقساطا أكثر مما يجب مما يعني أنهم في الواقع يدفعون الرسوم ليس فقط لتغطية مخاطرهم بل أيضا لتغطية مخاطر غيرهم ممن تأخذ الشركة عليه رسوما أقل مما يجب ولذلك قرروا أن يتبادلوا فيما بينهم بوالص التأمين بصورة مباشرة، ومن هنا جاءت فكرة التأمين التبادلي، ويمكن للمثال التالي أن يوضح الفكرة الأساسية في التأمين التبادلي:

لنفترض أن في المنطقة التجارية ألف مستودع، تبلغ قيمة كل واحد منها مخزون فيه بضاعة قيمتها (80.000) دولار، يمكن لملاك هذه المستودعات أن ينظموا برنامج تأمين تبادلي باشتراك كل واحد منهم بتغطية مقدارها (80.000) دولار، وفي نفس الوقت يتحمل كل واحد منهم مخاطر مقدارها أيضًا (80.000) دولار (أي يضمن للبرنامج هذا المبلغ) على جميع المستودعات فلو احترق أحد المستودعات مثلًا فقد وقعت خسارة على صاحبه مقدارها مبلغ (80.000) دولار، فيقوم مدير البرنامج بالطلب من كل مشترك وعددهم (1000) بدفع مبلغ (80) دولار، ومن ثم يجري تعويض صاحب المستودع فتكون المحصلة هي توزيع خطر قدره (80.000) دولار على ألف شخص، لاحظ أنه لو احترقت جميع المستودعات لتحمل كل فرد مقدار ما ضمن للبرنامج وهو قيمة مستودعه، وتنص بوالص التأمين المتبادلة على ذلك.